最初のクレジット カードの歴史

ダイナーズクラブカード.

ダイナースクラブ提供。

製品やサービスに課金することは、当たり前のことになっています。セーターや大きな電化製品を買うときに現金を持ち込む必要はもうありません。彼らはそれを充電します。一部の人々は、現金を持ち歩かないという利便性のためにそれを行います。他の人は、まだ買えないアイテムを購入できるように「プラスチックの上に置く」.の クレジットカード これを可能にするのは 20 世紀の発明です。

20 世紀初頭、人々はほとんどすべての製品やサービスを現金で支払う必要がありました。 20 世紀初頭には、個人店のクレジット アカウントが増加しましたが、 クレジットカード フランク X. マクナマラと 2 人の友人が夕食に出かけたときにすべてが始まりました。

有名な晩餐

1949 年、ハミルトン クレジット コーポレーションの責任者であるフランク X. マクナマラは、マクナマラの長年の友人であり、ブルーミングデールズ ストアの創業者の孫であるアルフレッド ブルーミングデールと、マクナマラの弁護士であるラルフ スナイダーと食事に出かけました。会社の伝承によると、3 人の男性は、ニューヨークの有名なレストラン、Major's Cabin Grill で食事をしていました。 エンパイアステートビル 、そして彼らはハミルトン・クレジット・コーポレーションの問題のある顧客について話し合うためにそこにいました。

問題は、マクナマラの顧客の 1 人が一部を借りたことでした。 お金 しかし、返済できませんでした。この特定の顧客は、緊急時に物資を必要とする貧しい隣人に（個々のデパートやガソリンスタンドで入手できる）チャージカードを何枚も貸していたときに問題を起こしていました。このサービスのために、男性は隣人に最初の購入の費用と余分なお金を支払うように要求しました。男性にとって残念なことに、彼の隣人の多くは短期間で彼に返済することができず、その後、彼はハミルトン・クレジット・コーポレーションからお金を借りることを余儀なくされました.

2 人の友人との食事の最後に、マクナマラはポケットから財布を取り出し、食事代を (現金で) 支払うことができました。彼は財布を忘れたことを知ってショックを受けた.恥ずかしいことに、彼は妻に電話してお金を持ってきてもらう必要がありました。マクナマラは、これを二度と起こさないと誓った。

そのディナーからの 2 つのコンセプト、つまりクレジット カードの貸し出しと、食事代の支払いに手持ちの現金を持たないことを融合させて、マクナマラは新しいアイデアを思いつきました。それは、複数の場所で使用できるクレジット カードです。このコンセプトで特に斬新だったのは、企業とその顧客の間に仲介者がいるということでした。

仲買人

クレジットの概念はお金よりも古くから存在していましたが、20 世紀初頭にチャージ アカウントが一般的になりました。自動車や飛行機の発明と人気の高まりにより、人々はショッピングのニーズに合わせてさまざまな店に旅行するという選択肢がありました。顧客ロイヤルティを獲得するために、さまざまなデパートやガソリン スタンドが、カードでアクセスできる顧客用のチャージ アカウントを提供し始めました。

残念なことに、買い物をするためには、これらのカードを何十枚も持っていく必要がありました。マクナマラは、必要なクレジット カードは 1 枚だけにするという考えを持っていました。

マクナマラはブルーミングデールとスナイダーとこのアイデアについて話し合い、3 人はいくらかの資金をプールして、1950 年にダイナーズ クラブと呼ばれる新しい会社を始めました。ダイナースクラブは仲買人になるつもりだった。個々の企業が顧客にクレジットを提供する (後で請求する) 代わりに、Diners Club は多くの企業の個人にクレジットを提供する予定でした (その後、顧客に請求し、企業に支払います)。

利益を上げる

ダイナース クラブ カードの元の形式は、それ自体が「クレジット カード」ではなく、リボルビング クレジットのアカウントを持たず、利息ではなく会費を請求する「チャージ カード」でした。カードを使用している人々は、毎月それを完済しました。最初の数十年間、収益は加盟店手数料から得られました。

以前は、店舗は顧客を特定の店舗に忠実に保つことでクレジット カードを使用して収益を上げ、高水準の売上を維持していました。しかし、Diners Club は何も販売していなかったため、別の方法で収益を上げる必要がありました。利子を請求せずに利益を上げるために (利付クレジット カードはずっと後に登場しました)、Diners Club クレジット カードを受け入れた企業は取引ごとに 7% を請求され、クレジット カードの加入者は年会費 3 ドルを請求されました (2000 年に開始)。 1951）。

当初、マクナマラの新会社はセールスマンをターゲットにしていました。セールスマンは顧客をもてなすために複数のレストランで食事をする必要があることが多いため (新しい会社の名前の由来)、ダイナース クラブは多数のレストランに新しいカードを受け入れるよう説得し、セールスマンに加入してもらう必要がありました。米国の税制が事業経費の文書化を要求し始めた後、ダイナース クラブは定期的な明細書を提供しました。

スタートアップの成長

最初のダイナース クラブ クレジット カードは、1950 年に 200 人 (ほとんどはマクナマラの友人や知人でした) に配布され、14 のレストランで受け入れられました。 ニューヨーク .カードはプラスチック製ではありませんでした。代わりに、最初のダイナース クラブのクレジット カードは、裏面に受け入れ場所が印刷された紙でできていました。最初のプラスチック カードは 1960 年代に登場しました。

当初、進歩は困難でした。マーチャントは、ダイナース クラブの料金を支払いたくないし、店舗カードの競争も望んでいませんでした。カードを受け入れる多数の加盟店がなければ、顧客はサインアップしたくありませんでした。

しかし、カードの概念が広がり、1950 年末までに 20,000 人がダイナース クラブ クレジット カードを使用していました。

マーケティング

ダイナース クラブ カードはステータス シンボルのようなものになりました。これにより、所有者は、どこで受け入れられてもクラブの信頼性とメンバーであることを示すことができます。最終的に、ダイナース クラブは、ブリーフケースや小物入れに収まるカードを受け入れる加盟店向けのガイドを発行しました。このカードは、主に旅行する白人男性のビジネスマンに販売されました。ダイナース クラブも女性やマイノリティー向けに販売されましたが、それは 1950 年代初頭のことでした。

当初から、アフリカ系アメリカ人のビジネスパーソンは積極的にダイナースクラブカードに売り込み、発行していましたが、特にジムクロウ南部では、アフリカ系アメリカ人を断ったダイナースクラブの商人がいました.南部の商人は、ダイナースクラブは第三者事業であり、「法定通貨」の代わりにそれらを受け入れる義務はないと述べた.南部を旅行するとき、アフリカ系アメリカ人は「 グリーンブック アフリカ系アメリカ人であるか、彼らと安全に取引できる商人のことです。

一方、既婚女性は、贅沢品や便利な品を購入する方法として夫に関連付けられたダイナース クラブ カードを取得し、「午後のショッピングを容易にする」ことができました。ビジネスウーマンは、雇用主から発行された法人カードを取得するよう奨励されました。

未来

Diners Club は成長を続け、2 年目には利益 ($60,000) を上げていましたが、McNamara はこのコンセプトは単なる一時的なものだと考えていました。 1952 年、彼は会社の株式を 20 万ドル以上で 2 人のパートナーに売却しました。

ダイナース クラブ クレジット カードの人気は高まり続け、初期の開発には、毎月の分割払い、リボルビング クレジット、ローテーション チャージ アカウント、および無利子期間が含まれていました。このカードは依然として主に「旅行と娯楽」向けであり、1958 年に初めて登場した最も近いライバルである American Express と同様に、そのモデルを継続しました。

しかし、1950 年代後半までに、Interbank (後の MasterCharge と現在の MasterCard) と Bank Americard (Visa International) の 2 つの銀行クレジット カードがその汎用性と優位性を示し始めました。

普遍的なクレジット カードの概念が定着し、急速に世界中に広まりました。

ソースと参考資料

• Batiz-Lazo、Bernardo、Gustavo A. Del Angel。 ' プラスチック マネーの台頭: 銀行クレジット カードの国際的な採用、1950 ～ 1975 年 .' ビジネスヒストリーレビュー 、巻。 92、いいえ。 3, 2018, pp. 509-533, ケンブリッジ コア, doi:10.1017/S0007680518000752.
• スワーツ、ラナ。 「カード。」 有料: ドングルの物語、小切手、その他のお金に関するもの Bill Maurer と Lana Swartz 編集、マサチューセッツ工科大学、2017 年、85-98 ページ。
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• ' カードの裏話 .'ダイナースクラブインターナショナル。